Навязывание услуг банком. Закон о правах потребителя: навязывание услуг

Какие гарантии закон предоставляет гражданам-потребителям?
Какие санкции установлены за наличие в договоре условий, ущемляющих права потребителя?
Является ли законным требование банка для заключения кредитного договора оформить договор страхования?

В договорах зачастую встречаются условия, в максимальной степени гарантирующие исполнение обязательств контрагентом: повышенная ответственность, различные способы обеспечения, право на односторонний отказ от договора и т. д. При этом свою ответственность перед контрагентом хозяйствующие субъекты минимизируют и ограничивают, насколько это возможно по условиям обязательства. Кроме того, для получения наибольшей прибыли и увеличения объема продаж продавцы пытаются навязать дополнительные услуги. Подобные условия включаются в основные договоры, либо основной договор подписывается только при условии заключения сопутствующих договоров с навязанными услугами.

Формально действуя в рамках принципа свободы договора, продавцы обуславливают возможность получения клиентом требуемой услуги путем приобретения другой, сопутствующей услуги. А в ряде случаев при отсутствии дополнительных услуг просто требуют внесения дополнительной платы (к примеру, взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за досрочный возврат кредита и др.).

Подобные злоупотребления каждодневно затрагивают права и охраняемые законом интересы многих граждан-потребителей в самых различных областях – от услуг общественного питания, кинотеатров и аттракционов до сферы банковского и страхового обслуживания.

Условия договоров с навязываемыми услугами продавцы устанавливают в одностороннем порядке и фиксируют их в формулярах и иных стандартных формах. Граждане-потребители могут заключить такой договор только путем присоединения к предлагаемым условиям в целом (ст. 428 ГК РФ).

Заключение договора путем присоединения существенно ограничивает принцип свободы договора, поскольку исключает возможность граждан-потребителей участвовать в формировании и определении условий сделки.

Гарантии для потребителей

Граждане-потребители являются экономически более слабой стороной и нуждаются в повышенной защите со стороны государства, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для хозяйствующего субъекта, – указывает Конституционный суд РФ в постановлении от 23 февраля 1999 г. № 4-П.

Когда гражданин приобретает товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом, а также правами, предоставленными Федеральным законом о защите прав потребителей от 7 февраля 1992 года № 2300-1 (далее – Закон).

Закон устанавливает ряд гарантий для граждан. В частности, право потребителя на получение полной, своевременной и достоверной информации о приобретаемых товарах, работах или услугах, о продавце, возможность полного возмещения убытков и компенсации морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты пошлины при цене иска до 1 млн руб. (ст. 12 Закона, подп. 13 п. 1 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ).

Защита прав

Применительно к ситуации с навязыванием услуги возможность защиты прав потребителя предусмотрена статьей 16 Закона.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они возмещаются изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Наша справка

Не допускается навязывание потребителю какой-либо дополнительной услуги любого рода и свойства за плату, ставить в зависимость получение услуги от заказа дополнительной услуги и ее оплаты, возлагать на потребителя какие-либо обязанности, не предусмотренные законом

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При нарушении права потребителя на свободный выбор товаров, возможные убытки потребителя возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Нередко гарантийные обязательства составляются таким образом, что покупатель может воспользоваться гарантией, лишь когда он пользуется услугами конкретной организации, в противном случае в гарантийном сервисе ему будет отказано. Подобное правило является ничтожным, ведь услуга навязывается: не обратишься к конкретному продавцу, потеряешь право на гарантию.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

За включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установлены штрафы для должностных лиц (предпринимателей) в размере от одной до двух тыс. руб.; на юридических лиц – от 10 тыс. до 20 тыс. руб. (ст. 14.8 КоАП РФ).

юридическая консультация

Свобода договора

Александр Бычков

Принцип свободы договора является одним из основных начал гражданского законодательства России.
Физические и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ). Принадлежащие им гражданские права граждане и юридические лица осуществляют самостоятельно по собственному усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК РФ), кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключать договоры, как предусмотренные в законе и иных правовых актах РФ, так и не предусмотренные (непоименованные договоры), а также заключать смешанные договоры, содержащие элементы различных договоров (ст. 421 ГК РФ).
Вместе с тем, как подчеркивается в судебной практике, принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость договор ных условий, в частности их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения, соблюдения принципа равенства участников гражданских правоотношений (постановление Президиума ВАС РФ от 12 июля 2011 г. № 17389/10). Принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил добросовестности, разумности и справедливости (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 26 сентября 2006 г. № А43-3546/2006-4-74). Не допускаются действия, направленные исключительно на причинение вреда другому лицу или злоупотребление правом в иных формах (ст. 10 ГК РФ).

Срок давности, в пределах которого допускается привлечение к административной ответственности за нарушение прав потребителей, составляет один год с момента совершения правонарушения (ч. 1 ст. 4.5 КоАП РФ). Само правонарушение не может быть отнесено к категории длящегося, оно считается состоявшимся в момент подписания (заключения) договора, содержащего недопустимые условия (постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19 января 2011 г. № А03-6852/2010).

При выявлении фактов нарушения своих прав потребители вправе обращаться в суд за их восстановлением и защитой, имея при этом в виду, что их требования на сумму до 1 млн руб. пошлиной не облагаются, а также обращаться в территориальное управление Роспотребнадзора.

Договоры, ущемляющие права потребителей, нередко встречаются в сфере бытового и культурно-развлекательного обслуживания. На практике суды привлекают к административной ответственности недобросовестных продавцов за различные злоупотребления, связанные с навязыванием потребителям дополнительных услуг (таблица 1).

Таблица 1 Споры, связанные с ущемлением прав потребителей в сфере бытового и культурно-развлекательного обслуживания

№ п/п
1	за отказ застройщика передать квартиру дольщику: – до момента оплаты стоимости металлической двери, что не было предусмотрено ни условиями договора между ними, ни проектно-сметной документацией (постановление ФАС Центрального округа от 30 сентября 2004 г. № А14-2794-04/70/13); – до момента заключения договора на обслуживание многоквартирного дома с управляющей компанией, указанной застройщиком (постановление ФАС Поволжского округа от 9 ноября 2009 г. № А12-11286/2009)
2	за включение в договор купли-продажи стиральной машины условия о необходимости приобретения за плату сертификата программы дополнительного сервиса на 2 года, поскольку такой сертификат, не устанавливая дополнительных услуг, подменяет собой право потребителя на безвозмездное устранение недостатков товара при их обнаружении в течение гарантийного срока (постановление ФАС Уральского округа от 19 сентября 2006 г. № Ф09-8209/06-С1)
3	за установление штрафа владельцем ресторана или кафе за употребление принесенных с собой продуктов и напитков, поскольку не допускается наложение штрафа за сам факт совершения действий без определения размера причиненного ущерба либо вообще при отсутствии такового, не допускается установление платы за услугу, которая не оказывается (постановление ФАС Уральского округа от 26 января 2009 г. № Ф09-10590/08-С1)
4	за предоставление услуги по посещению аттракционов при условии приобретения пластиковой карты за плату. Тот факт, что пластиковая карта представляет собой технически обоснованный элемент паркового хозяйства и без его приобретения невозможно функционирование аттракционов не имеет значения, поскольку навязывание данной услуги не допускается (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 7 ноября 2008 г. № Ф08-6654/2008)
5	за установление университетом в договоре на обучение условия о необходимости приобретения за плату журналов, о том, что после издания приказа о зачислении студента на первый курс, если он расторгает договор, плата за первый курс не возвращается (постановление ФАС Северо-Западного округа от 12 августа 2010 г. № А56-74250/2009)
6	за включение в договор купли-продажи условий о предоставлении гарантийного обслуживания только при наличии заключенного договора на сервисное обслуживание, установление неустойки за нарушение потребителем срока исполнения своих обязательств, взимание штрафа за расторжение договора сотребителем по его вине (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 9 ноября 2010 г. № А28-4694/2010)
7	за взимание платы за оформление проездного билета автовокзалом, поскольку билет сам по себе товаром не является, а лишь удостоверяет право потребителя воспользоваться услугой по перевозке, в связи с чем оформление билета нельзя признать самостоятельной услугой (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 5 июля 2010 г. № А31-10272/2009)
8	за отказ в допуске в кинотеатр при наличии с собой продуктов питания, приобретенных не в баре кинотеатра, а в другой торговой точке (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 4 марта 2011 г. № А33-12127/2010)

Банковское обслуживание и страхование

В банковской практике обычным делом является требование при предоставлении кредита дополнительно заключить договор страхования. По вопросу законности такого требования существует две противоположных точки зрения.

Первая. Требование заключить договор страхования в дополнение к кредитному договору недопустимо. Закон предусматривает добровольное и обязательное страхование, при этом обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом (ст. 927 ГК РФ). Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией, а также другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ). Однако это не означает, что к числу способов может быть отнесен договор страхования. Запрещено обусловливать заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, устанавливать право банка досрочно требовать возврата суммы кредита с уплатой процентов и право обращать взыскание на заложенное имущество в случае отсутствия договора страхования, устанавливать за невыполнение обязанности по заключению договора страхования ответственность в виде неустойки. Такие выводы содержатся в определении Омского областного суда от 7 июля 2010 г. № 33-4139/10. Данную точку зрения разделяет Федеральный арбитражный суд Центрального округа, считающий, что раз обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законом, включать условие об обязательности страхования в кредитный договор с банком незаконно. Кроме того, страхование по отношению к кредитованию является самостоятельной услугой (постановление от 23 декабря 2010 г. № А08-3307/2010-17).

Аналогичные выводы содержатся в постановлениях Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 17 декабря 2010 г. № А03-8828/2010 и от 2 сентября 2010 г. № А45-27852/2009, Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 10 декабря 2008 г. № Ф03-5068/2008.

Существует и другой подход, который допускает требование о страховании. Основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его зарплата, получение которой напрямую зависит от здоровья гражданина, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредитов, – указано в кассационном определении Санкт-Петербургского городского суда от 31 января 2011 г. № 33-1155/2011. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими указаниями Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита». При расчете стоимости кредита физлицам (потребителям) банк обязан в стоимости кредита учесть платежи заемщика в пользу третьих лиц. К данным платежам относятся, в том числе платежи по страхованию жизни заемщика (п. 2.2 Указаний).

Доводы о том, что заемщик должен заключить договор страхования с конкретной страховой компанией до фактического предоставления кредита, что нарушает право на свободу выбора стороны по договору и приводит к увеличению расходов, обусловливает приобретение одних товаров приобретением других, судьи посчитали необоснованными, так как для принятия решения о том, что кредит действительно обеспечен страхованием жизни и здоровья заемщика, банку необходимо быть уверенным, что при наступлении страхового случая страховая организация будет в состоянии осуществить надлежащую страховую выплату, поскольку договором страхования банк являлся выгодоприобретателем. Если на момент заключения кредитного договора такой уверенности нет, банк не может считать кредит обеспеченным, не может принять решение о выдаче кредита, в связи с чем банк заинтересован в том, чтобы заемщик был застрахован в платежеспособной страховой компании. Кроме того, при наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.

Федеральный арбитражный суд Уральского округа указал, что требования пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей распространяются на случаи, когда сам товар или услуга и последующий товар или услуга продается (предоставляется) одним и тем же лицом, в связи с чем включенное в кредитный договор условие о страховании имущества у другого лица не подпадает под запрет навязывания услуг (постановление от 24 марта 2008 г. № Ф09-1803/08-С1). В более поздних своих постановлениях от 18 ноября 2008 г. № Ф09-8531/08-С1, от 29 сентября 2009 г. № Ф09-7322/09-С1 и от 3 февраля 2011 г. № Ф09-11602/10-С1 судьи указывали, что такое условие кредитного договора существенно ограничивает субъективные права потребителя и ставит их реализацию в зависимость от воли третьего лица.

Правильной представляется первая точка зрения, поскольку возможность для заемщика получить кредит ставится в зависимость от заключения им договора страхования. Две названные финансовые услуги по отношению друг к другу являются самостоятельными, их навязывание недопустимо. Тот факт, что с заемщиком договоры заключает не одно лицо, а банк и страховщик, для соблюдения запрета навязывания услуги не имеет правового значения, поскольку из содержания нормы статьи 16 Закона не следует, что она не распространяется на случаи, когда навязываемые услуги оказывает третье лицо, не имеющее к основному договору никакого отношения. Кроме того, банк не вправе заниматься страховой деятельностью, на что прямо указано в статье 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Иным образом складывается ситуация, когда у заемщика была возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения договора страхования. В пункте 8 информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 на этот счет указано, что подобное положение вещей допустимо, если услуга по страхованию потребителю не навязывается. В примере, приведенном в письме, при выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физлицам на покупку автотранспортных средств. Согласно правилам страхование жизни и здоровья заемщика относилось к мерам по снижению риска невозврата кредита. При этом правила допускали выдачу кредита и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка. Банк сумел доказать, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. В оформляемом кредитном договоре также содержалось условие о том, что сумма задолженности по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая. Суд обратил внимание и на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Незаконными являются любые дополнительные требования и условия, навязываемые страховщиками своим клиентам, возлагающие на них дополнительные обязанности, не предусмотренные законом. Федеральный арбитражный суд Московского округа указал, что включение в договоры автострахования обязанности страхователя оборудовать страхуемое транспортное средство комплектом противоугонных устройств прямо ущемляет права потребителя (постановление от 6 ноября 2008 г. № КА-А40/9735-08).

Не допускается установление банком комиссии или неустойки за досрочный возврат кредита. Должник вправе исполнить обязательство досрочно, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства или не вытекает из его существа (ст. 315 ГК РФ). Возможность досрочного возврата займа, предоставленного под проценты, при условии согласия займодавца предусмотрена статьей 810 Гражданского кодекса. Закон обуславливает право заемщика на досрочный возврат только согласием займодавца и не связывает его с необходимостью уплаты им комиссии.

В силу статьи 393 Гражданского кодекса возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им своего обязательства перед кредитором. То есть комиссия возможна, когда заемщик не возвращает или несвоевременно возвращает долг. Действия заемщика по досрочному возвращению кредита не являются неисполнением или ненадлежащем исполнением соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, в том числе возникновение прав кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению этих требований. Указанный вывод подтверждается судебной практикой (постановления Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 23 августа 2010 г. № А65-26823/2009, Западно-Сибирского округа от 15 ноября 2010 г. № А45-6220/2010). Кроме того, не допускается установление комиссии за сам факт выдачи кредита, на что указал Федеральный арбитражный суд Московского округа в постановлении от 28 декабря 2010 г. № КА-А41/16204-10.

Таблица 2 Споры, связанные с ущемлением прав потребителей в сфере банковского обслуживания

№ п/п	Продавец привлечен к административной ответственности
1	предоставление кредита под условие оформления банковской карты, открытия и ведения банковского счета (постановление ФАС Уральского округа от 3 сентября 2008 г. № Ф09-6296/08-С1)
2	условие кредитного договора о сроке исполнения заемщиком обязательства перед банком: – с момента зачисления денег на его корреспондентский счет, поскольку оно ставит в зависимость исполнение обязательства заемщика от действий банков (постановление ФАС Московского округа от 28 декабря 2010 г. № КА-А41/16204-10); – с момента списания денег с его счета банком (постановление ФАС Уральского округа от 3 августа 2011 г. № Ф09-4572/11)
3	расширение банком перечня случаев досрочного погашения кредита, в частности, путем указания на такую возможность при наличии любого нарушения кредитного договора со стороны заемщика (постановление ФАС Северо-Западного округа от 26 ноября 2009 г. № А44-2297/2009)
4	установление дополнительных обязанностей по внесению платы за открытие и ведение счетов (текущего банковского, ссудного) и расчетно-кассовое обслуживание (рекомендации научно-консультативных советов при ФАС Западно-Сибирского округа и ФАС Уральского округа (по итогам совместного заседания, состоявшегося 9-10 апреля 2009 г. в Екатеринбурге (протокол № 2 от 29 июня 2009 г.)
5	взимание платежа за выдачу справок по счету клиента о сумме остатка, размере задолженности и т. п. (постановление ФАС Дальневосточного округа от 29 октября 2009 г. № Ф03-5716/2009)
6	условие кредитного договора о запрете заемщику выступать поручителем, передавать в залог свое имущество, получать кредиты в других банках без письменного согласия банка, поскольку оно существенно ограничивает субъективные права граждан, и ставят их в зависимость от воли третьего лица-банка (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. № А33-12575/07-Ф02-1933/08)
7	условие кредитного договора о запрете заемщику возвращать кредит в течение определенного времени, о праве банка досрочно потребовать возврата займа при ухудшении финансового положения заемщика, установление штрафа за отказ заемщика от получения кредита (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146)

Обобщая изложенное, можно сделать следующие выводы. Действующим законодательством не допускается ставить условием при приобретении одних товаров (работ, услуг) обязательно приобретать другие. Данный запрет носит универсальный характер и применим не только в сфере бытового и культурно-развлекательного обслуживания, но и в сфере предоставления финансовых услуг (банковское кредитование, страхование), долевого участия в строительстве и т. д.

Не имеет значения, у кого приобретается навязываемая услуга – у лица, с которым потребитель заключает основной договор, или у третьего лица, поскольку приведенный запрет по своему содержанию не носит ограничительный характер. Не допускается включать в договор с потребителем условия, ущемляющие его права сравнительно с тем, как они определены действующим законодательством, возлагать на него какие-либо дополнительные обязанности.

Очень часто в договорах содержатся условия, максимально гарантирующие выполнение обязательств контрагентами. Среди них разные меры обеспечения, возможность в одностороннем порядке разорвать соглашение и пр. Вместе с тем собственная ответственность хозяйствующих субъектов минимизируется и ограничивается. Более того, для извлечения прибыли в максимальном размере, увеличения объема реализации продавцы стараются навязать дополнительные услуги. Их реализация происходит по-разному. Например, навязывание дополнительных услуг осуществляется в рамках основного договора. Некоторые продавцы выдвигают условие, в соответствии с которым контракт подписывается только в случае заключения сопутствующих соглашений. Рассмотрим далее, что говорит .

Свобода договора

Такой принцип предусматривается нормативными актами. Действуя в соответствии с ним, продавцы связывают получение клиентом основной услуги через приобретение другой, дополнительной. В некоторых случаях хозяйствующие субъекты требуют вносить плату, сверх установленной по контракту. К примеру, это может быть выплата процентов за открытие и обслуживание ссудного счета, за досрочное погашение кредита и так далее. Все это - навязывание дополнительных услуг. Сопутствующие условия устанавливаются продавцами в одностороннем порядке и фиксируются в стандартных формах. Клиенты могут заключить такие соглашения исключительно путем присоединения к предлагаемым услугам в целом. Это существенно ограничивает свободу договора, так как исключает возможность контрагентов участвовать в создании и установлении условий.

Защита прав потребителей

Навязывание услуг ставит клиентов в невыгодное положение. Покупатель становится более слабым участником отношений. Соответственно, необходима повышенная защита государства. Это, в свою очередь, требует ограничения свободы договора для другого участника. При приобретении услуг, товаров, работ для удовлетворения бытовых потребностей, покупатель реализует свои права, согласно положениям ГК. Кроме этого, гарантии устанавливает и ФЗ №2300-1. Что говорит Закон о правах потребителя? Навязывание услуг рассматривается в ст. 16. В ней сказано, что условия соглашения, ущемляющие интересы покупателя, в сравнении с правилами, предусмотренными правовыми актами, считаются недействительными. Убытки, которые повлекло навязывание услуг, статья 16 предписывает продавцу (исполнителю, производителю) компенсировать в полном объеме.

Запреты

Не допускается навязывание услуги потребителю за плату, возложение на клиента обязанностей, не предусмотренные нормами. Запрещается обуславливать покупку одного продукта приобретением другого. Все это - нарушение права потребителя. Навязывание услуг , кроме прочего, может осуществляться и в период Нормативными актами запрещено связывать удовлетворение требований покупателя, предъявленных в рамках сервисного периоды, условиями, не относящимися к недостаткам товара. Зачастую, формулируются так, что покупатель вынужден обращаться только в конкретную фирму, иначе ему будет отказано в сервисе. Продавцу запрещается осуществлять дополнительные работы, оказывать услуги за плату без согласия на это клиента. Покупатель может отказаться рассчитываться за них. Если же сумма уже уплачена, он вправе требовать возврат.

Ответственность

Что грозит за навязывание услуги? Закон "О защите прав потребителей " указывает на возможность привлечения нарушителей норм к ответственности. В частности, предусматриваются административные санкции. За включение в соглашение условий, нарушающих интересы покупателя, устанавливается штраф. Он составляет 1-2 тыс. р. для предпринимателей, и 10-20 тыс. р. - для юрлиц. Соответствующие положения содержатся в ст. 14.8 КоАП.

Сроки

Если имело место , покупатель может привлечь к административному наказанию нарушителя в течение года с даты совершения нарушения. Соответствующее положение присутствует в ст. 4.5 КоАП (ч. 1). Навязывание услуг нельзя считать длящимся нарушением. Оно признается завершенным в момент заключения соглашения, в котором содержатся недопустимые условия. В случае выявления факта ущемления своих интересов покупатель может обратиться в суд. При этом следует учитывать, что требования, сумма которых меньше 1 млн. руб., не облагаются пошлиной. Кроме этого, покупатель может обратиться в территориальное подразделение Роспотребнадзора.

Банковская практика

Сравнительно недавно в кредитной сфере было очень распространено. В частности, граждане, взявшие ссуду, не могли досрочно погасить задолженность, не уплатив так называемый "штраф". Кроме этого, дополнительные проценты начислялись за ведение счета. В настоящее время заключаются при условии подписания соглашения о страховании. Можно ли рассматривать это как ? Стоит отметить, что мнения экспертов по этому вопросу расходятся.

Недопустимость заключения договора страхования

Специалисты, придерживающиеся мнения о том, что подписание к кредитному, нарушает права потребителей, объясняют свою позицию следующим. Нормативными актами предусматривается обязательное и добровольное страхование. При этом первое допускается только в установленных законодательством случаях. Погашение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой, поручительством и прочими способами. Последнее, однако, не означает возможность включения в указанный перечень договора страхования. Некоторые инстанции прямо устанавливают запрет на это. В частности, Омский облсуд в одном из своих определений указал на недопустимость связывания заключения кредитного соглашения подписанием договора страхования, установления права банковской организации требовать досрочного погашения обязательства с выплатой процентов, а также обращать взыскание на имущество, заложенное в качестве обеспечения, за неисполнение клиентом сопутствующего условия. Аналогичной позиции придерживается и ФАС Центрального округа. Суд указывает, что если обязанность клиента страховать жизнь не устанавливается законодательством, то включать соответствующее условие в кредитный договор нельзя.

Другое мнение

Ряд экспертов высказываются о том, что включение дополнительного условия о страховании в кредитный договор допустимо. В качестве основного дохода должника выступает его зарплата. Ее получение, в свою очередь, прямо зависит от состояния его здоровья. риска, соответственно, связано с обеспечением возврата кредита. Такое мнение выразил в одном из кассационных определений Санкт-Петербургский горсуд. Допустимость включения в кредитный договор условия об обязательном страховании прямо предусматривается и в действующих указаниях Центробанка. При этом в процессе расчета кредита банковская организация обязана учесть платежи должника в пользу сторонних лиц. К ним, в том числе, относятся и страховые взносы.

Дополнительно

Спорные ситуации возникают также относительно требования банка заключать договор страхования с конкретной организацией. В противном случае в предоставлении кредита будет отказано. Доводы о том, что такое требование нарушает права потребителя на стороны соглашения и приводит к увеличению суммы расходов, связывает приобретение одного продукта покупкой другого, суды считают необоснованным. Объясняют свои выводы инстанции следующим. Для принятия решения о выдаче займа банк должен быть уверен в том, что при возникновении страхового случая организация сможет компенсировать потери. Если же ее нет, то кредитная структура не может признать обязательство обеспеченным. Банковская организация заинтересована в том, чтобы должник был застрахован в платежеспособной компании.

Пояснения

ФАС уральского округа указывал, что предписания п. 2 16 статьи ФЗ №2300-1 распространяется на ситуации, когда продукт продается одним лицом. Соответственно, включение условия об обязательном страховании не подпадает под запрет. В поздних постановлениях было требование банка в существенной степени ограничивает права потребителя, ставя их реализацию в зависимость от действий третьих лиц. Две услуги - страхование и кредитование - самостоятельные относительно друг друга, и их навязывание не допускается. Тот факт, что с клиентом соглашения заключают два лица, для соблюдения нормативных предписаний юридического значения не имеет. Из содержания 16 статьи не следует, что она не действует в случаях, когда дополнительные услуги предоставляются третьим лицом, которое не имеет никакого отношения к основному договору.

Особые ситуации

Иное положение дел наблюдается в случае, когда потребитель имел возможность оформить кредитное соглашение без заключения договора о страховании. В информационном письме Президиума ВАС в п. 8 указывается, что такая ситуация допустима. В примере, который приводится в документе, при предоставлении кредита банк руководствовался разработанными им правилами. В соответствии с ними, страхование включалось в перечень мер по минимизации риска невозврата займа. Вместе с тем правилами допускалось предоставление кредита и при отсутствии сопутствующего договора. Однако в таком случае устанавливалась повышенная ставка. Банку удалось доказать, что разница между тарифами не является дискриминационной. Более того, решение кредитной организации о выдаче средств не зависело от согласия клиента страховать свою жизнь в пользу банка. В ссудном соглашении также присутствовало условие о том, что величина задолженности уменьшается на сумму возмещения, при наступлении несчастного случая. ВАС подтвердил, что разница между ставками была вполне разумной. В заявке клиент выбрал вариант получения кредита с меньшим тарифом, но с обязательным условием о страховании. Изучив обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что навязывания услуг не было.

Досрочный возврат кредита

Как выше говорилось, ранее была распространена практика установления "штрафов" за погашение обязательств до наступления контрольного срока. В настоящее время она сведена на нет. Нормативными актами допускается погашение обязательства клиентом досрочно, если другое не установлено законом и не вытекает из сути договора. Такая возможность предусматривается ст. 810 ГК. Законодательство обуславливает ее реализацию исключительно согласием займодавца, не связывая с необходимостью уплачивать комиссию. По ст. 393 ГК, на имущество должника может налагаться взыскание в случае неисполнения либо ненадлежащего выполнения договорных условий, то есть, при просрочке. Действия субъекта, досрочно погашающего обязательства, к нарушению соглашения не относятся. Соответственно, они не влекут последствий в виде возникновения у кредитора права предъявлять дополнительные имущественные требования и обязательства должника их удовлетворить.

Что значит навязывание услуги? В добровольно-принудительном порядке вас обязывают купить дополнительный товар, застраховаться, взять кредит, купить подписку и т. д.

Нужно ли идти до конца (вплоть до подачи иска в суд), если ваши права были нарушены?

Да Нет

Вы вроде не согласны, а приходится платить. Вам нужен основной товар или услуга, а без навязанной его продавать не хотят. Конечно, это незаконно.

Только вот банки, страховые компании, магазины и другие коммерческие организации придумывают свои схемы обхода законодательства. Не все потребители точно знают, как быть в таких случаях. Можно ли отказаться от навязывания услуги?

Какие услуги навязывают потребителям

Самые частые навязанные услуги – дополнительные страховки при кредитах или обязательном страховании. А также сами кредиты, якобы бесплатные процедуры или консультации, временно предоставляемые услуги мобильных операторов и другие. Разберем подробнее, кто и как это делает.

Кто хоть раз брал кредит, наверняка сталкивался с мягким и ненавязчивым требованием сотрудника банка застраховать свою жизнь.

Принуждать вас незаконно, но сотрудник намекает – только так одобрят кредит. Или говорит, что сейчас у них действует программа коллективного страхования заемщиков и для уменьшения рисков банка нужно к ней присоединиться.

Да, банки часто навязывают услугу страхования и хитро все прописывают в договоре. Только договоры читают не все. А при попытке отказа вероятность получения кредита резко стремится к нулю.

Операторы мобильной связи тоже часто навязывают услуги. Только доказать это бывает трудно. Вам звонят, предлагают попробовать новую опцию, она абсолютно бесплатна и вы соглашаетесь. Но услуга бесплатна только определенное время, потом нужно платить. А вы уже через неделю забыли о ней, и с вас просто списывают деньги за условно бесплатную услугу.

Вам также могут приходить непонятные смс-оповещения, некоторые пользователи просто не читают их. Случайно не туда ткнул и уже подключил услугу. Таким образом, сотовые операторы незаметно списывают деньги с вашего счета.

В страховой компании при покупке полиса ОСАГО нередко в проблемных регионах навязывают дополнительно купить полис страхования от несчастного случая, квартиры или ответственности перед соседями и даже «антиклещ».

При попытке отказаться автовладельцу приходится либо ночами стоять в очереди, либо записываться на страхование за несколько месяцев вперед. А с дополнительной страховкой все быстрее, без записи и нервотрепки.

Мошеннические организации под видом медицинских центров предлагают пройти бесплатную диагностику. Или нашумевшие истории с салонами красоты «Дешели», в которых предлагали бесплатную спа-процедуру. Здесь вам навязывают косметику в кредит.

Будто под гипнозом люди никогда не бравшие кредиты покупают чудо-косметику за бешеные деньги или БАДы неизвестного происхождения. А в случае с медицинскими центрами – приходится оплачивать услуги всех врачей и снова брать кредит, который оформляется доверчивыми гражданами прямо на месте.

В магазине при покупке определенного (акционного) товара вам навязывают приобретение еще чего-то дополнительного, иначе скидка не действует, а товар этот только по акции.

Или говорят, что гарантия не будет работать, если вы не пойдете в определенный сервисный центр, навязывают покупку дополнительного гарантийного обслуживания. Или продают комплект товаров, а отдельно они будто бы не продаются (правда, здесь речь скорее о навязывании товара).

Пока вы на эмоциях продавцы этим пользуются. Они могут впарить разные дополнительные ненужные услуги, без которых якобы товар будет хуже выполнять свои функции или вообще сломается.

В каждом из этих случаев есть свои нюансы, которые нужно знать при покупке или подписании договора. Внимательно с ними ознакомившись, возможно, вы избежите лишних неприятностей и проблем.

Что нужно знать о навязывании услуг и как от них отказаться

Любой потребитель товаров, работ или услуг защищен Федеральным законом «О защите прав потребителей». В случае навязывания услуги смотрите п. 2 статьи 16 ЗоЗПП.

При заключении любого договора действует принцип свободы. Об этом нам говорит Гражданский кодекс РФ (ст. 421 ГК РФ). Более того, Кодекс об административных правонарушениях закрепляет в статье 14.8 п.2 ответственность за ущемление прав потребителей.

В некоторых случаях в действие может вступить даже уголовный закон. Для отдельных видов услуг есть специальные нормативные акты, которые регламентируют их оказание.

Пример из практики

Покупательница приобрела стиральную машину и ей навязали дополнительное сервисное обслуживание на 2 года, в договоре это было прописано как обязательное условие. Хотя по гарантии она имела полное право на безвозмездное устранение недостатков.

Женщина прочитала внимательно условия дополнительного обслуживания только дома, обнаружив, что оно платное и длится не 2 года, а по факту только год. Покупательница решила вернуть деньги, написала претензию в магазин, указав, что ее ввели в заблуждение и навязали ненужную услугу.

Получив отказ, она обратилась к юристу. В итоге ей вернули деньги за сервисное обслуживание, а на продавца был наложен административный штраф.

Закон на стороне потребителя. В экономических отношениях потребитель считается более слабой стороной. И это правильно. Зачастую человек, приобретая товар или услугу, даже не в курсе, что его права нарушили. А если и обнаружит это – не знает, как защитить их.

Действия потребителя в магазине

Итак, если продавец навязал вам какую-либо дополнительную услугу, обусловив ей покупку товара, вы вправе вернуть деньги за нее. Для этого нужно внимательно прочитать договор по дополнительной услуге (условия также могут быть в сертификате или другом документе) и составить претензию в магазин.

Распечатайте ее в двух экземплярах и идите к продавцу (если претензию не хотят принимать, можно отправить ее заказным письмом с описью). Один экземпляр, который должен быть подписан представителем магазина, остается у вас.

На претензию продавец обязан ответить в течение 10 дней. Если ответа нет или вы получили стандартную отписку (отказ), смело идите в суд. Либо по месту жительства, либо по месту нахождения продавца (ст.17 ЗоЗПП РФ).

Контроль за соблюдением Закона «О защите прав потребителей» осуществляет Роспотребнадзор, вы всегда можете проконсультироваться или попросить разъяснений – законно или нет действует продавец.

При оформлении кредита

При кредитовании, если банк вам навязывает услугу страхования, сначала внимательно посмотрите условия кредитного договора и страховки. Если вам предлагается добровольно застраховаться и в условиях (обычно мелкими буквами) написано, что это не повлияет на одобрение кредита, можете отказаться.

Но тогда банк вправе предоставить кредит на менее выгодных условиях (с более высоким процентом). Это допускается законом. Оговорка здесь следующая – разница в процентах должна быть разумна.

Есть еще такой вариант, как расторжение договора страхования уже после подписания. На это у вас есть 5 дней – «период охлаждения». То есть вы изначально соглашаетесь, все оформляете, а потом в течение 5 дней пишите заявление о расторжении страховки.

Но банки не хотят мириться с «периодом охлаждения», и сейчас страхуют жизнь всех своих заемщиков самостоятельно. То есть выступают страхователем в коллективном договоре.

Банк просит вас присоединиться к этой программе, объясняя это снижением рисков и возможностью сохранить минимальный процент. Или еще чем, это не так важно.

Важно, что расторгнуть такую страховку не получится, если вы к ней уже присоединились. Поэтому читайте условия внимательно, не торопитесь.

В них, не может быть указано, что вы обязаны присоединиться к этой программе. Ваш отказ не станет основанием для невыдачи кредита (это ущемление ваших прав по закону).

Настаивайте, что вы не хотите присоединяться к программе страхования. Только будьте готовы к увеличению процента или к отказу в кредите по каким-то другим основаниям. Здесь все зависит от банка и от условий договора.

Обратите внимание, что при ипотечном кредитовании действуют другие правила. Вы должны застраховать залоговое имущество, а в некоторых случаях – жизнь, здоровье. Но в какой страховой компании это делать – ваш выбор.

Здесь действует статья 343 ГК РФ, в которой говорится об обязанности страховать залоговое имущество. В принципе это касается не только недвижимости, но и любого имущества, заложенного для обеспечения кредитных обязательств. Поэтому навязывание услуги касается скорее потребительских кредитов.

В медицинских центрах и салонах красоты

Различные медицинские центры и салоны красоты под видом приглашения на бесплатные процедуры обзванивают граждан и предлагают воспользоваться этими услугами.

На месте они вводят потребителей в заблуждение, умело манипулируя и используя психологические приемы. Иногда просят оплатить консультации, которые были, оказывается, не все бесплатны.

В результате человеку навязывают, например, приобретение пакета платных консультаций врача или психолога, косметические услуги. Стоимость их часто заоблачна, и потребителю предоставляют возможность оформить кредит на якобы выгодных условиях здесь же (без справок и поручителей). Все легко и просто на словах.

Такие центры рассчитаны на доверчивых потребителей, которые и дома не всегда могут опомниться и увидеть, что взяли кредит на приличную сумму с бешеными процентами. Иногда лишь при настойчивых расспросах близких.

В таких случаях нужно писать претензию, в которой требовать расторжения договора и возврата денег (в двух экземплярах). Вам могут помочь как в обществе защиты прав потребителей, так и в любой юридической консультации. Если вам мирным путем не возвращают деньги, их можно стребовать через суд.

Контроль над медицинскими центрами осуществляет Росздравнадзор. Прежде всего, нужно попросить у такой организации лицензию на оказание медицинских или иного характера услуг и уточнить образование специалистов, которые там работают.

При отказе ответить на ваши вопросы или при предоставлении ложной информации, можно обращаться и в Росздравнадзор (они подскажут, есть у центра лицензия), и в прокуратуру.

Осуществление предпринимательской деятельности без регистрации, без лицензии (когда она требуется) уголовно наказуемо (ст. 171 УК РФ). Если у организации поддельная лицензия – это уже ст.327 УК РФ. Здесь будет разбираться полиция.

При таких ситуациях на стороне потребителя и Закон «О защите прав потребителей» (ст. 16, ст. 32), и Гражданский кодекс (ст.782), и Уголовный кодекс (ст.159, ст. 171 и др.).

При списании средств со счета сотовыми операторами

При снятии денежных средств со счета мобильным оператором за услуги, которые вы не подключали, также можно подать претензию (п. 3 ст.16 ЗоЗПП РФ). Здесь могут иметь место и спам-рассылки (с ними операторы сотовой связи ведут борьбу, устанавливая антивирусы), и различные платные подписки, и другие услуги.

Сейчас почти каждый абонент имеет доступ в личный кабинет, и проверить состояние счета, наличие подключенных услуг – не проблема. Если у вас есть такая возможность, зайдите, проверьте информацию или сделайте запрос своему мобильному оператору по номеру справочной или через смс.

Чем грозит навязывание потребителю дополнительных услуг? Главный Законодательный акт, который способен защитить покупателей от навязывания дополнительных услуг - статья 16 ТК РФ. В ней указывается, что консультант не имеет правовой компетенции посягать на личное пространство потребителя и навязывать свое мнение о покупке предмета. Закон о защите прав потребителей точно характеризует это тем, что:

• У каждого покупателя есть обязательный свободный выбор. Информация, которая дается клиенту со стороны продавца, не должна переходить в принуждение купить товар. Каждый гражданин вправе нести ответственность за выбор, который он сделает самостоятельно;
• Любое проявление навязывания дополнительных услуг карается подачей искового заявления в судебное учреждение.

Навязывание услуги по закону о защите прав потребителей

Защищает права клиентов статья 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях. В пункте №2 нормативного документа сказано, что не допускается прописывать в письменном соглашении условия, которые ущемляют права потребителей. В статье 426 ГК РФ сказано, что коммерческая организация не имеет права отказать клиенту в заключении публичного договора без весомых причин.
ВАЖНО Что касается навязчивой рекламы по телефону, здесь регулирование осуществляется отдельным нормативно-правовым актом. Федеральный закон N 38-ФЗ «О рекламе», а именно его 18 статья предусматривает распространение маркетинговых предложений по телефону только с согласия абонента. Когда услуга считается навязанной потребителю? Продавцы заинтересованы в том, чтобы реализовать как можно больше своих товаров или услуг.

Для этого они пользуются различными ухищрениями.

Как закон о защите прав потребителей спасает от навязывания услуги?

• Пострадавшая сторона имеет право требовать моральную компенсацию (ст. 15 закона «О ЗПП»).

Необходима доказательная база для подтверждения того, что дополнительный сервис, предлагаемый продавцом, был навязан. Если потребитель может доказать факт злоупотребления, ему следует обратиться в следующие инстанции для дальнейшего разбирательства:

• роспотребнадзор;
• прокуратура;
• федеральная антимонопольная служба;
• российский союз автостраховщиков (в случае отказа в договоре ОСАГО);
• центробанк РФ (если закон нарушают банки);
• роскомнадзор (правонарушения сотовых операторов);

Как отказаться от навязанной услуги? При возникновении ситуации, в которой продавец откровенно хочет навязать ненужную услугу потребителю, нужно отказаться, сославшись на закон «О защите прав потребителей».

Навязывание услуг

Гражданского кодекса, исключающие такое поведение продавца;

• лишение покупателя определённых благ в случае отказа от приобретения дополнительного товара;
• отказ продать нужный товар без сопутствующего, не нужного покупателю;
• требование дальнейшего обслуживания или покупки комплектующих товаров только у определённых групп лиц;
• навязывание комплексного набора услуг, которые по своей сущности не зависят друг от друга и могут предоставляться отдельно (например, приём документов страховщиком с попутным оказанием технических платных услуг на заполнение и распечатку);
• оптовая продажа товаров, не облагаемая соответствующим налогом и не оформленная согласно с нормами закона.

Если потребитель столкнулся с одной из перечисленный форм предоставления ненужных услуг, следует обратиться в компетентный орган.

Какая статья предусмотрена за навязывание платных услуг

Подключение услуг оператором связи Как вернуть деньги за подключенные услуги мобильного оператора? Пожалуй, самый распространенный вид навязанных услуг - это множество платных сервисов и подписок, подключенных мобильными операторами на телефоны абонентов. Практически каждый пользователь сталкивался с ситуацией, когда денежные средства утекают с мобильного счета. Обычно деньги расходуются на:

• услуги, которые были подключены бесплатно, но со временем стали платными;
• платные подписки, без ведома пользователя подключаемые в мобильном интернете.

Для того, чтобы отключить платные сервисы, можно воспользоваться несколькими способами, а вот для возврата потраченных средств возможно придется составлять претензию.

Ответственность за навязывание дополнительных услуг

Закон о защите правовых возможностей гласит: в случае принуждения со стороны продавца, клиент может заполнить образец заявления и подать его в суд;

• В случае, если консультант отказывается продавать вещь без добавочного товара, судебное учреждение приписывает специалисту магазина штраф;
• При желании потребителя можно написать заявление в суд и получить возмещение ущерба за товар, который был куплен из-за навязывания. Обязательный потребительский договор, который заключается с исполнителем и покупателем, в случае принуждения, разрывается.

Есть четкая грань, которая отличает хорошего консультанта от нарушителя: навязывание дополнительных услуг, согласно Закону о защите прав граждан запрещено. В случае несогласия и нарушения правила, продавцу грозит административная ответственность за содеянное.

Защита прав потребителя при навязывании услуг и товаров

Инфо

В иске необходимо указать данные сторон, участвующих в споре. В документе прописывается суть возникшей проблемы и требование к продавцу. Также необходимо приложить доказательную базу и описать процесс досудебных разбирательств.

Важно

Необходимо уточнять у продавцов условия приобретения той или иной услуги. А в случае с договором, знакомиться с его пунктами еще до подписания и обращать внимание на мелкий шрифт. Потребитель может заявить о правонарушении спустя год после его совершения.

Скачать образец заявления на отказ от навязанных услуг Навязывание услуг по телефону Телефонный спам – явление достаточно распространенное в последнее время. Назойливые звонки или смс раздаются в самый не подходящий момент. При этом, абонент не давал свое согласие на получения рекламы таким способом.
Часто просьбы о прекращении звонков ни к чему не приводят и телефонный спам повторяется снова и снова.
Наличие подобных условий при заключении сделки является прямым нарушением прав потребителя. Навязывание услуги влечет за собой ответственность для продавца (возврат покупателю оплаченных сумм и признание сделки недействительной). Для защиты своих прав потребитель должен располагать доказательствами того, что имел место факт навязывания услуги. Для подтверждения данного факта можно использовать любые вещественные доказательства, свидетельские показания, документы, видеозаписи и т. д. Разрешение споров по данному вопросу происходит в органах местной власти, судебных органах, общественных организациях.

Закон о правах потребителя: навязывание услуг

Самовольное подключение дополнительных опций и навязывание услуг потребителю является противозаконным. В Постановлении Правительства РФ № 328 от 25.05.2005 (п. 21) сказано, что оператор мобильной связи не имеет право навязывать дополнительные платные опции. Дополнительная информация Ссылаясь на данный нормативно-правовой акт и закон «О защите прав потребителей», абонент может написать заявление по факту правонарушения в головной офис оператора.

Внимание

Если данное действие не возымеет силу, жаловаться следует в Роскомнадзор и другие вышестоящие органы. Нюансы В случае факта навязывания услуг, закон стоит на стороне потребителя. Но, готовясь подать иск в суд, следует позаботиться о доказательной базе.

Доказать факт правонарушения помогут аудио-видеоматериалы, голосовая запись с диктофона.

Навязывание услуг потребителям

Закон о защите прав потребителей 2018 - навязывание дополнительных услуг Статья 16 Закона о защите прав потребителей оповещает, что покупатель имеет право подать исковое заявление в суд в случае навязывания товаров исполнителем. Если представитель магазина без согласия клиента оформляет покупку лишних товаров, клиент вправе отказаться от вещи и расторгнуть договор. В свою очередь исполнитель не имеет привилегии распоряжаться средствами клиента и без его ведома приписывать к купленному предмету добавочные возможности и товары. Чтобы не нарушать закон и не привлекаться к административной ответственности, продавец не должен осуществлять навязывание товаров клиенту. Что делать если навязывают услугу? Чтобы не переплачивать за навязанные предметы и функции, можно пожаловаться на представителя торговой организации лично. В случае не реагирования, клиент пишет исковую жалобу на консультанта.